新能源行業(yè)觀察（ID：XNYHYGC）原創(chuàng)

文 丨 辛   路

編 丨 和   暢

和很多家庭的做法一樣，阿威將家里的第二輛車鎖定為新能源車，通過多方比較，最終在去年，他成為了某造車新勢力的車主。

不過略顯尷尬的是，阿威還尚未體驗到新能源車的經(jīng)濟效益，就先被它的保費“上了一課”。

“買新能源車之前就聽朋友說過，新能源車的保險會比燃油車的貴，但貴出一倍確實是我沒有想到的?！卑⑼嬖V新能源行業(yè)觀察，他家里的燃油車，現(xiàn)在一年的保險費用才3000元出頭，而如今這輛價位差不多的新能源車則是7000元多。

圖/30萬元新能源車第一年保費7000多元

來源/阿威供圖

“這還是我刪除所有附加險，三者只上了100萬元的結(jié)果。不僅是車險貴，出險之后的定損、維修也都很貴?！卑⑼ツ暌驗橐恍┬幉?，定損的金額就有2000元。在阿威看來，自從買了新能源車，自己有些“吃不消”了。

和阿威一樣，深切感受到新能源車險和維修貴的，大有人在。

武漢理工大學(xué)汽車學(xué)院副教授、云課堂新能源汽車（武漢）有限責(zé)任公司總經(jīng)理楊勝兵就對新能源行業(yè)觀察表示，車險新規(guī)上線后，25萬元以上價位新能源車的保費，相較于燃油車，會明顯高一些。

“而至于維修貴的原因，首先體現(xiàn)在人工成本上，維修人員既要懂高壓電，又要能適應(yīng)新能源車技術(shù)更新快的節(jié)奏；另外，不僅僅是新能源車，現(xiàn)在的汽車都在追求智能互聯(lián)，各種感知、云端數(shù)據(jù)等，如果出了故障，維修費用也較高；最后，新能源車目前還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，維保設(shè)備、配件采購，供應(yīng)鏈等標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范也比較缺失，就導(dǎo)致整個維保費用相對比較高，維修一次3000-10000元都很正常。”

保險行業(yè)從業(yè)者阿彪非常認(rèn)同楊勝兵的觀點，并補充道，新能源車出險率較高也是其保費高的一大因素。

中國太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義在近期中國太保2023年中期業(yè)績說明會上也提到，“新能源車出險率高出燃油車接近一倍?！?/p>

此外，在業(yè)內(nèi)人士看來，基于新能源車的特殊性，保險公司在制定車險險種時，保障范圍也會擴大，比如除了消費者知道的車損險、三者險、車上人員責(zé)任險之外，新能源車還會有一些附加險種，包括但不限于外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失險、新能源車增值服務(wù)特約條款等。

“因為很多車主都不太了解這些車險，所以在購買的時候就會抱著‘多一份保障總是好的’的觀念，保費也會隨之增多。”阿彪如是說。

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新能源車險，5000元打底？

很顯然，2020年從燃油車換成新能源車的小栗就是阿彪所說的“車主”。

小栗告訴新能源行業(yè)觀察，她給自己的車買了一些充電保護等相關(guān)的附加險，加上“明顯貴了很多”的車損險，15萬元的車竟然花去了5000多元保費。

“我最近還聽一些保險銷售說，之后三者險必須提高到300萬元，不過我去系統(tǒng)里看下了，還是可以任意選的，感覺忽悠的成分比較大?！?/p>

小栗表示，她對比了很多家保險公司，4000-5000元應(yīng)該是新能源車險的起步價了。另外，小栗還發(fā)現(xiàn)，即便是同樣的險種、同樣的保額，不同保險公司的報價竟然能差1000-2000元。

今年6月入手了一輛阿維塔的小花，盡管在3家保險公司選了最便宜的一家，也在保費上花去了6000多元。

小花對新能源行業(yè)觀察表示，自己此前并未過多關(guān)注車險問題，直到這次提了新車才知道，油車的車險與新能源車的車險差了這么多?！拔抑笆且惠v沃爾沃SUV，開了幾年，最近一次買的保險還不到2000元，而阿維塔的車損險就有4200多元，再加上第三者責(zé)任險近1400元，以及一些其它附加險，比燃油車竟然高了4000多元?！?/p>

對于小栗和小花反映的問題，保險行業(yè)資深從業(yè)者喬柯告訴新能源行業(yè)觀察，“我們先討論主險，以20萬元的車為例，新能源車的保費一般能比燃油車貴1000元左右。其中，三者險新能源車和油車差別不大，主要是差在車損險上，如果主險的保費總額相差1000元，那車損險基本會差大幾百元，而不少消費者認(rèn)為的附加險，其實差別不大?！?/p>

喬柯也透露，不同保險公司的報價不同，是因為在車險產(chǎn)品中，有一個涉及保費浮動的定價系數(shù)，就是在產(chǎn)品的基礎(chǔ)價格上有一個0.55-1.5的浮動空間。

“這個系數(shù)，各個保險公司會根據(jù)自己公司風(fēng)險管控的標(biāo)準(zhǔn)，以及車的風(fēng)險情況去定。如此一來，有的公司可能就是0.6，但有的公司就是0.8，這也就導(dǎo)致為什么車主買同樣的險種，最終卻有價格差?！?/p>

喬柯強調(diào)，“需要注意的是，這個浮動系數(shù)不僅僅是在新能源車上，燃油車也是一樣的?！?/p>

當(dāng)然，并不是所有車主都認(rèn)為新能源車的保費就一定比燃油車貴。

去年12月小明花了近40萬元購買了一輛新能源車，“買車之前身邊也有朋友告訴我，新能源車的保費會比較貴，讓我做好心理準(zhǔn)備。但真正上險之后，8000多元的保費完全在我的預(yù)算之內(nèi)，甚至遠(yuǎn)低于我女朋友家里燃油車首年保費?！?/p>

圖/40萬元燃油車首年保費1.2萬元

來源/小明供圖

小明告訴新能源行業(yè)觀察，他女朋友家去年3月買了一輛奔馳GLC260，落地價40萬元多一些，首年保費超過1.2萬元，而在未出險的情況下，今年的保費也超過了8000元。

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新能源車險高價背后

但為何車主會普遍反映，新能源車的保費較油車貴了很多呢？

對此，喬柯分析道，新能源車的保險和燃油車的保險本身就是兩個完全不同的產(chǎn)品。新能源車的保險條款和費率，跟傳統(tǒng)燃油車都是不一樣的，尤其是理賠費率，價格確實是比傳統(tǒng)燃油車要高。

“此外，從大數(shù)據(jù)反映的數(shù)據(jù)來看，新能源車整體賠付金額比燃油車高?！眴炭卤硎?，新能源車的電池比較昂貴，而很多新能源車，就是因為電池的原因而理賠。比如發(fā)生較大事故之后，電池基本上都需要更換，少則幾萬元，多則十幾萬元。

新能源行業(yè)觀察獲取的保險行業(yè)內(nèi)部資料（以下稱為“資料”）提到，新能源車產(chǎn)品呈現(xiàn)自動駕駛、移動能源、智能終端三個新屬性，而新能源車配備的攝像頭 、激光雷達 、毫米波雷達等多融合傳感器，也會使其維修成本變高。

此外，根據(jù)輿情統(tǒng)計分析，新能源車三電系統(tǒng)維修工時費、配件費用以及缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致理賠成本高于傳統(tǒng)燃油車。比如，新能源車維修客單價是傳統(tǒng)燃油車的1.4倍，維修工時費是燃油車的2倍。

不僅如此，新能源車檢測、定損和理賠標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，造成事故責(zé)任認(rèn)定困難，定損流程復(fù)雜；新能源車若遭受碰撞，可能無法局部修理而需要更換整個電池組，增加小事故的修理費用。

對此，鍋巴比較有發(fā)言權(quán)，“我去年剛剛提了新能源車，牌子還沒上，就在并線的時候被后車追尾了。雖說是追尾，但責(zé)任評估之后，發(fā)現(xiàn)是我并線沒有掌握好車距，因此負(fù)了全責(zé)。”

鍋巴回憶，當(dāng)時自己去保險公司定損時，看著也就是“皮外傷”，“但定損中心的工作人員告訴我，最好還是把后保險杠和電尾門都換了，以防萬一?！?/p>

就這樣，鍋巴為自己的“冒失”支付了數(shù)千元。

另外，不同新能源車企也會推出一些個性服務(wù)，比如蔚來的無憂服務(wù)和理想的用車服務(wù)包等，讓消費者感覺保費“貴”。

北京的大張剛剛成為理想L7的車主，在交強險950元、商業(yè)險4578元等的基礎(chǔ)上，還花了1399元在理想L7用車服務(wù)包上，所以在保費上就花去了7000多元。

圖/理想L7第一年保費總計7199元

來源/大漲供圖

事實上，在燃油車和新能源車“保費之爭”的問題上，消費者往往忽略了購車時間問題。喬柯就認(rèn)為，新能源車的市場滲透率是在這兩年呈現(xiàn)一個很大的增長的，放在消費端，就是新車投保。以車損險為例，它是根據(jù)車輛原值來定的，如此一來，新車在投保的時候，價格肯定相對較高。

喬柯進一步強調(diào)，燃油車一般家庭都開了很多年，尤其是沒有出過險的燃油車，保費肯定低。所以在保費價格上，新車和舊車在車損險這方面還是有一定差距的，也多少給消費者“新能源車保險貴”的觀點帶來一定影響。

另一位保險行業(yè)從業(yè)者阿彪則直言，其實新能源車和燃油車的這個保費基本上差不多。

“比如，你10萬元買的新能源車和10萬元買的油車，它的保費在計算時都是按車損來計算的，差距不會太大。但因為新能源車的熱失控風(fēng)險和故障率的風(fēng)險較高，因此在保費上也會略高?！?/p>

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寫在最后

誠然，新能源車險比燃油車車險貴已成為車主乃至行業(yè)共識，但從上述多位車主的經(jīng)歷中不難看出，大部分新能源車均處于新車上險的階段，這也在某種意義上加深了“新能源車車險更貴”的印象。

此外，由于新能源車的動力系統(tǒng)與燃油車截然不同，再加上電池在車體中的安裝位置，這也直接導(dǎo)致新能源車發(fā)生事故時，三電系統(tǒng)(電池、電機、電控)發(fā)生損害的風(fēng)險比較大，且維修成本高，故而影響了賠付金額。

但隨著新能源車市場的不斷成熟，電池技術(shù)的不斷提升，車主在得到更好保障的同時，也可以享受到相對較低的保費。正如中信證券在研報中提到，從新能源車險的定價上看，目前高賠付導(dǎo)致高保費，預(yù)計短期可能提價、中期逐步降價。

*題圖來源于視覺中國。

*文中阿威、阿彪、小栗、小花、喬柯、鍋巴、大張均為化名。

*免責(zé)聲明：在任何情況下，本文中的信息或所表述的意見，均不構(gòu)成對任何人的投資建議。

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